収入証明不要は審査がないということではない

一時期、消費者金融のCMをテレビで全く見なくなった時期がありました。グレーゾーンという金利の取り過ぎが問題となり、過払いの告訴が最高裁で勝訴したことによって急速に過払い請求ということが続いたからでしょう。

消費者金融に対する世間の風当たりは非常に強いものとなりました。ようやく消費者金融のCMが元に戻りだしたのはつい数年前のことでしょう。

借り過ぎを防止する呼びかけや、計画性を持った利用の仕方を呼びかけながらのCMとなりました。そこから現在、消費者金融と銀行系カードローンは折り重なるように同じようなイメージでとらえられ客離れから脱しようと必死になっています。

そこで変わったことといえば収入証明が必要ないという文句が多くなっていることです。

これは賃金法に基づいて50万円以上の借り入れとなる場合には収入証明が必要になりますが、それ以下の場合には所得証明は必要ありませんよという触れ込みです。

ここで「お金借りる」には気を付けたいことがあります。

収入証明不要というのはキャッシング審査がなくなるということではありません。

法律にのっとって50万円未満の借り入れであれば収入証明が不要になるだけの話です。これまで通り審査があり、甘くなるものではありませんのでこの点は覚えておきましょう。

また、収入を証明する必要がないからといって虚偽の申告もいけません。のちに発覚してからのトラブルはおそらく自分で解決することが困難なほどのことになるでしょう。

金利ってなに?

キャッシングが全くの初めてであればまずは金利とはなんであるのかから始めなくてはなりません。消費者金融の公式ホームページを見ても、比較ランキングを見ても必ずあるのが金利です。
金利を比較することが最も重要、そのような風潮があります。実際には消費者金融の金利は比較することには大きな意味がありません。しかし金利が何であるのかを理解しておくことは重要なことです。

消費者金融によって金利ではなく借入利率や年率など呼び方に違いがあります。同じ金利を指しています。年間で借り入れ金額に対してどのくらいの利息がかかるのか、その割合を示した数字が金利になります。
わかりやすく借入利率と表記する消費者金融が多くなってきています。

元金は借入残高になりますが、これに対して金利があります。日割り計算の利息は金利、金額、期間で計算されています。実際の計算式はこちらです。

「日割り計算」
借入残高×金利÷年間日数

「借入期間の利息」
借入残高×金利÷年間日数×借り入れ期間

30万円をプロミスの上限金利17.8%で借り入れをしたときの一日の利息は146円ですが、単純計算でこの146円に借入期間を掛けるわけではありません。
実際には146.3円となりますのでこれに借入期間を掛けることになります。

消費者金融では金利に対する決まりがあります。
出資法と利息制限法がありそれら二つの法律で消費者金融を含めた貸金業の上限金利を取り決めています。
元金に応じて金利の上限は変わりますが最大でも20.0%までとなっておりそれ以上の金利を正規の消費者金融が設定することはありません。
・元金10万円未満の上限金利は20.0%
・元金10万円以上100万円未満の上限金利は18.0%
・元金100万円以上の上限金利は15.0%
設定してもよいとして決められている上限の金利があります。
正規の消費者金融であればこれ以上の金利が設定されることはありません。

それでは消費者金融にある金利の違いを見てみましょう。

・プロミス 4.5~17.8%
・ノーローン 4.9~18.0%
・モビット 4.8~18.0%
・アコム 4.7~18.0%
・アイフル 4.5~18.0%

この時に金利のどこを比較すればいいのかをご存知でしょうか。下限は見る必要がありません、上限金利だけに注目をしましょう。銀行では融資限度額によって金利が変わりますが、消費者金融は違います。
大きな限度額を設定されるときには金利が低くなるとは言われているものの、初めての申し込みで融資限度額が高く設定されることはほぼありません。
そのため消費者金融の金利は上限が適用されるとして考えなくてはなりません。

そうなるとどうでしょうか。
消費者金融の金利は18.0%が上限金利として、お金を借りることが一律になっていることがわかります。
唯一低い金利となっているのはプロミスで17.8%です。大手消費者金融ばかりを挙げてみましたが、中小消費者金融や地方消費者金融では上限金利は20.0%に設定されることが多くなります。
例えば静岡を中心にしているスルガ銀行が提供するダイレクトワン、ここでは上限金利が20.0%です。

低いとはいっても他社との違いはわずかに0.2%になりますのでプロミスの金利が格段に低いのかといえばそうではありません。
むしろ気にするほどの違いではないというのが正直なところです。
ただしこれが20.0%となれば2%の開きが出てきてしまいますので高いというしかないでしょう。
一般的な消費者金融に比べると大手消費者金融は上限金利が2%ほど低い、そう覚えておきましょう。

低金利のプロミス!とあちらこちらの個人サイトでは紹介されていますが実際には気にする違いではないということです。
過剰な広告に流されることのないようにしなくてはなりません。
金利とはなんであるのかをよく理解し、そしてどのようにして金利が設定されるのか、何のためにあるのかを十分に把握しておきましょう。

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